勞退自提6%怎麼算？用月薪5萬試算，打造勞退+台股的堅實組合

文／凱基投信

在之前的文章，聊到了勞退自提如何透過節稅與保障2%報酬的保底機制，為退休金打下安心的基石。但除了勞退自提、雇主提撥退休金，我們認為也能搭配其他的投資方式，追求更理想的退休生活。

今天不只要帶你了解勞退自提6%怎麼算、計算勞退自提可能的效益，還要攤開過去20年（2006至2025年的新制勞退基金績效）的歷史軌跡，陪你一起思考：如果從現在開始啟動不同程度的理財計畫，退休生活會長什麼模樣？

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受益台股成長，勞退基金向前衝！

這幾年受惠於台股市場的蓬勃發展，勞退基金的表現有目共睹，在新聞上，也常能看到勞退基金又替勞工賺了多少收益。2023至2025年，新制勞退基金已連續3年繳出雙位數的亮眼成績。

選擇勞退自提，增加自己投入勞退基金的資金，不僅能適度參與科技成長的紅利，還有法定的保本、保利機制做靠山。

深入瞭解勞退基金的保證收益機制：內行人悄悄存！勞退自提划算嗎？

資料來源：勞動部勞動基金運用局；資料時間：2026/06/01。

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勞退自提6%效益怎麼算？如何跟其他投資搭配？

我們把時間拉回2006年到2025年這段期間，用月薪新台幣5萬元為基準，來計算看看有沒有選擇勞退自提6%，到底會差多少。以及，同時投資台股大盤的情況下，又會帶來多大的差距：

資料來源：Bloomberg*；資料時間：2026/06/01。

劇本1. 順其自然：只靠雇主提撥6%

總資產約累積到281萬元。這是一份安穩的保障，但當人們退休後的餘命越來越長，面對可能越來越高的醫療與生活成本，這筆錢可能連維持基本的溫飽都有問題。

劇本2. 勞退自提提好提滿：雇主提撥6% + 自己提滿6%

總資產約累積到562萬元。只要選擇勞退自提，將每個月6%的薪資投入勞退基金，本金直接翻倍。20年後，你不僅比順其自然的人多了一倍的底氣，這中間還默默享受了多年的節稅優惠。

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劇本3. 踏出半步：雇主提撥6%+自提6% +拿薪水6%買台股，但配息當生活費花掉（不含息）

總資產來到779萬元。如果你除了勞退自提，還願意拿一部分資金參與台股市場，資產就能跟著市場追求成長。但因為領到的配息，被你拿去花在其他地方，這些資金的時間複利，將會被硬生生中斷。

劇本4. 讓時間發揮魔法：雇主提撥6%+自提6% +拿薪水6%買台股，且股息全數再投入（含息總報酬）

總資產達到899萬元！這就是含息總報酬的迷人之處。一旦把領到的配息再次投入台股市場，經過20年的耐心等候，就能比選擇劇本3的人，多出120萬元的餘裕。

瞭解股息再投入是什麼：股息再投入差在哪？揭開不配息再投入的秘密

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看完回溯20年的試算，我們學到了什麼？

上面的試算，其實告訴了我們理財破關的3個底層邏輯：

• 要願意提—持續紀律地積累：
  勞退自提6%、額外投資台股大盤，對於資產的累積，可能都有顯著的幫助。每個月因為勞退自提與投資台股，被扣走6%以上的薪水，當下一定會覺得手頭變緊。也有很多人撐了幾年，覺得帳面沒改變多少，就決定放棄。但若沒有把錢留下來，後面的時間複利效果根本不會發生。
• 要再投入—既然上場，就全力以赴：
  很多人除勞退自提外，還額外投資台股大盤，大力追求資產成長。但投資標的配息時，領到配息就急著花掉。從數據來看，若將「股息再投入」，時間複利的效果更加明顯。實踐股息再投入的策略，將讓資金持續在市場上為你工作。時間複利的雪球，將持續滾動。
• 充實自己—把本金的天花板往上推：
  這份試算都是建立在「月薪5萬」的基礎上。如果你能透過精進本業、爭取加薪，把月薪推升到7萬、10萬，同樣只提撥 6%，你的起跑點跟雪球體積也會直接超越別人。投資自己，永遠是放大本金最不可撼動的硬道理。

  
  
  

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打造千萬退休金，普通人也有機會

其實，退休金要跨越千萬門檻，並不需要去尋找高風險的飆股明牌。

上述的第4套劇本，就存下將近900萬。若能持續提高薪資收入與本金，並拉高薪水投資台股的比例，以20年的時間尺度計算，你的退休總資產，也有機會往1000萬的門檻前進！

勞退制度加上投資台股大盤，對普通人來說，無疑是簡單易行的理財方程式。

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千萬計畫背後，你必須吞下的現實考驗

看著試算的數字，確實很讓人熱血沸騰，但在你執行這個「勞退加台股」的退休雙引擎計畫前，你必須認識到，實戰中會需要克服的兩大考驗：

• 忍受震盪的強大心智：
  試算表上的曲線看似一路向上，但真實的台股市場卻是有起也有落。當大盤狂跌20%、30%的時候，你必須忍住恐懼，不把股票賣掉、也不停止扣款。這非常考驗人性。
• 資金調度的僵固性：
  這個策略把你每個月一大部分的現金流（自提6%）鎖進了60歲才能動用的專戶裡。如果你現階段的房貸壓力極大，或是近期有結婚、生子等大筆開銷，要擠出這些錢，可能會讓你的生活品質大幅下降。
  
  
  

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面對退休，你想好你的投資方程式了嗎？

理財這條路，從來都不是要我們盲目跟風，而是衡量自身能力後，透過好的機制，讓時間成為最堅強的後盾。勞退自提與長期投資台股大盤的配置，絕對是你在資產累積期的好隊友。

不過，當我們帶著豐厚的成果，準備迎向60歲之後的第二人生時，下一個課題就會悄悄浮現：當我們不再有每個月的主動收入、薪資入帳，這筆退休金該怎麼妥善安排，才能透過被動收入確保生活品質，不被通膨吃掉？

投資一定有風險，基金投資有賺有賠，申購前應詳閱基金公開說明書。投資人無法直接投資指數，本資料僅為市場歷史數值統計概況說明，非基金績效表現之預測。以上僅為指數績效表現，不代表實際報酬率及未來績效之保證，不同時間進場投資，其結果將可能不同，且並未考量交易成本。投資人因不同時間進場，將有不同之投資績效，過去之績效亦不代表未來績效之保證。本文提及個股、產業或投資標的非為推薦之意，僅為示意參考，投資人須衡量自身之投資風險。