內行人悄悄存！勞退自提划算嗎？優缺點有哪些？如何申請、查詢？

文／凱基投信

很多人一聽到勞退自提，心裡的第一個念頭往往是：「勞退自提划算嗎？要把錢鎖到60歲？那如果我急需用錢怎麼辦？我自己拿去投資買ETF不是還更有彈性嗎？」

會有這樣的擔憂非常合理，畢竟要把一筆錢放這麼久不能動用，任誰都會猶豫。

但如果我們換個務實的角度想，現代人面對餘命變長與物價變貴的雙重挑戰，如果只要每月固定撥款進勞退專戶，就能由國家隊幫你操盤投資、附帶合法節稅，還保證最低收益……

此時，勞退自提是否就變得有吸引力？它或許不是累積退休金最快的方式，但絕對是你退休路上值得倚靠的防護罩。

今天我們不談複雜的法規，用最直白的方式帶你看懂勞退自提的優缺點有哪些。同時，也將向你分享勞退自提的申請方式與自提紀錄的查詢方式。

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勞退自提，其實是你的專屬退休金庫！

簡單來說，國內的勞工退休金制度──勞工退休金條例（簡稱勞退新制），就像是由國家幫你開的一個專屬退休帳戶，帳戶裡的資金來源主要分成兩類。

1. 雇主提繳──公司給保障：
   雇主依法每個月必須為你提撥不低於每月工資6%的錢到專戶裡，這是你本來就有的基本保障。
2. 勞退自提──自己再加碼：
   除了公司給的，你還可以衡量每個月的開銷，從薪水裡額外提撥0%-6%進這個帳戶，這就是所謂的自提。這筆錢會由勞動基金運用局統籌，幫你投資全球的股債市場。

由上可知，勞退自提，就是勞退新制的其中一環。

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勞動自提划算嗎？勞退自提優點有哪些？

優點一：每年確定的現金回饋——合法節稅紅利

勞退自提最吸引人的地方，在於它能幫你節稅，每月自提的金額，將不計入年度薪資所得課稅。

假設小凱月薪5萬元，對應的勞保提繳級距為50,600元，他選擇提滿6%。他自己一整年存進專戶的錢大約是36,432元。

1. 如果小凱適用5%的稅率，這筆操作在報稅時，直接幫他省下了1,822元。
2. 如果適用12%的稅率，更能省下4,372元。

光是省下來的稅金，就像是政府每年發給你的穩定回饋金，這甚至還沒加上投資報酬。

優點二：不用每天提心吊膽——國家隊的保本金牌

自己投資最怕遇到市場大震盪，但勞退基金有一個讓人很安心的保證收益機制。法規明定，基金的運用收益不得低於當地銀行二年期定期存款利率，萬一真的遇到大環境不好，國庫會幫忙補足差額。這讓我們的核心退休金，擁有了極佳的本金防禦力。

優點三：克制人性的自動導航——無痛啟動複利

我們常常會因為每個月的額外開銷，不小心就把預定要存的錢花掉了。選擇勞退自提，將不會讓辛苦賺來的薪水被隨意花掉。資金將直接投入勞退基金，由國家隊操盤運用、投資，啟動時間複利旅程，讓這筆錢幫你工作！

依照勞動部的試算，以月薪3.6萬元為例，工作35年，假設勞退基金長期平均年化報酬率為3%*（白話：一年長大3%）：

1. 不自提：只有雇主提撥的6%，35年後勞退帳戶累積總額約188萬元。
2. 有自提：雇主6%加上自提6%，35年後勞退帳戶累積總額會來到約376萬元。
   
   
    （圖片來源：勞動部） 

只要一個小小的轉念與紀律，時間就會幫你把差距拉開到近兩百多萬，金額差了一倍。

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享受紅利前，你必須知道的三個代價

當然，理財最忌諱只看優點。享受上述紅利的同時，你也必須誠實面對自提的三個代價：

資金流動性受限：

這筆錢依法必須等到 60 歲才能請領（除非有特殊喪失工作能力的情況），因此無法作為買車、買房或急用的預備金，這是一筆純粹給未來的自己的專款。

你無法自己當操盤手：

在年滿60歲前，你不能因為看好某檔科技股，就動用勞退帳戶裡的資金投資，一切只能交給國家隊配置。

投資組合較缺彈性：

勞退基金由國家統一進行投資配置，無法視個人的人生階段，而客製化調整比較適合自己需求的投資策略。

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想要開始，該怎麼做？

如何申請勞退自提：

勞退自提申請無法自己上網點一點就完成，需要向公司的人資單位表達意願、填寫表單，由雇主向勞保局申報。不過別擔心，如果未來臨時需要用錢，一年內也有兩次機會可以調整提撥比例，隨時可以停扣。

勞退自提明細如何查詢：

1. 線上查詢：
   1. 登入勞保局e化服務系統「個人申報及查詢」
   2. 點選「查詢」/「勞工退休金新制個人專戶明細資料查詢」
   3. 自行查詢、列印
2. 臨櫃申辦：
   1. 前往各地勞保局辦事處
   2. 辦公時間攜帶身分證臨櫃辦理

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小結

勞退自提，其實是我們在理財路上務實且不費力的起點。當你衡量過自身現金流需求，並決定幫未來的自己打好這片安全的地基後，下一步，我們就可以放心地來聊聊：如何在蓬勃發展的台股市場中，利用額外的資金，幫自己規劃更具成長力的退休金計畫？

*備註：根據勞動部統計，勞動基金（含括勞退基金）2016-2025年之年平均收益率為8.58%。

請注意：以上內容僅供一般資訊參考，不構成任何法律、稅務、投資或其他專業建議，亦不應作為任何決策之依據。投資人應自行評估，並依其自身情況，另行諮詢具備相關資格之獨立法律顧問、稅務顧問或其他專業人士。